Bostaden är för många livets största köp. Inte nog med att det ofta handlar om stora summor. Det gäller även att finna en plats där man trivs. Prisen på både hus, bostadsrätter och fritidsboende varierar stort beroende på var i landet det är. Kostar bostaden du är intresserad av mer än vad du har i ditt sparande blir det aktuellt med ett bolån.
Denna artikel framgår ursprungligen ur Stock Magazine nummer 4 2020
Om du vill köpa en bostad kan du inte låna hela summan. Du behöver en kontantinsats – den summa du själv ska betala. Kontantinsatsen är minst 15 procent av bostadens totala värde. Har du mer än 15 procent av priset tillgängligt kan du självfallet ta ett mindre lån. Om du inte har pengar till kontantinsatsen finns det något som heter blancolån, som är ett lån utan säkerhet. Kom ihåg att denna typ av lån har högre ränta än ett vanligt bolån eftersom det innebär en större risk för den som lånar ut pengar.
Hur ska man placera sitt bospar?
Du som läser Stock Magazine är troligtvis intresserad av aktier och investeringar. Aktier och aktiefonder är fantastiskt för att ha möjlighet till hög avkastning – på lång sikt. Om du önskar köpa bostad inom ett par år är det inte att rekommendera att placera kontantinsatsen på börsen. Alternativ kan vara ett sparkonto med högre ränta. Om du låser in pengarna exempelvis ett år kan du få en högre ränta på sparkontot än om du har fria uttag. Men då bör du ha en buffert att ta av till oväntade utgifter. Räntefonder kan vara ett alternativ, då de anses ha lägre risk än aktier och därmed kan passa på kortare sikt. Med det sagt är räntefonder inte utan helt risk. I nuläget med låga räntor ger de relativt låg avkastning, så jämför med vad du kan få på ett sparkonto med statlig insättningsgaranti.
LÄS MER: Så mycket skatt betalar du för ditt ISK 2021
Få ett lånelöfte
För att ta reda på hur mycket du kan betala för bostaden behöver du ett lånelöfte. Det är ett förhandsbesked om hur mycket du får låna som du ansöker om hos banken. Med lånelöftet har du på pappret hur mycket du kan buda vid köp. Det händer att mäklare har som krav att du behöver ha ett lånelöfte innan du får buda. Kom ihåg att lånelöftet gäller under en begränsad tid och se till att ta reda på vad som gäller i ditt fall. Det kostar inget att ansöka om lånelöftet och du kan göra det på nätet.
När du ansöker om lånet brukar banken vilja veta en del om dig. Det kan vara om du ansöker själv eller med någon annan, om du har barn och vilken din månadsinkomst är bland annat. Många banker har som krav att du ska ha en tillsvidareanställning. Det är långtifrån alla unga som har det. Men det kan gå även utan fast anställning. Om du exempelvis har en medlåntagare med fast anställning eller kan styrka inkomster från frilansuppdrag eller eget företag.
Få en bra ränta
Som med det mesta vill man inte betala mer än nödvändigt i ränta. Det finns onlinetjänster där du kan jämföra snitträntan hos olika aktörer. Det kan du börja med innan du ansöker om lånelöfte, var sen inte rädd för att berätta att du konkurrensutsätter aktörerna. För att få en så låg ränta som möjligt vill du göra dig själv till en attraktiv kund för banken. Utöver en god inkomst kan det handla om att vara helhetskund och samla dina tjänster hos dem. På så vis kan banken – rent krasst – tjäna mer pengar på dig som kund. Andra saker banken ser som positivt är om du har en större kontantinsats, andra ekonomiska tillgångar och inga eller få andra lån och krediter.
MISSA INTE: Så bygger du en sparbuffert: ”Krockkudde och försäkring”
Binda räntan?
Begrepp som dyker upp i sammanhanget är bunden/fast och rörlig ränta. Rörlig ränta innebär som namnet antyder att procentsatsen varierar. Den räknas ofta på tre månader. En bunden/fast ränta i sin tur är när du binder räntan till en viss procent under en tid. Det är ofta ett–fem år och under den perioden betalar du den ränta ni kommit överens om, även om den rörliga räntan går upp. Vilket av alternativen som passar bäst varierar. Om du känner att det är ett orosmoment att räntan kan gå upp kan det vara skönt att ha en fast summa. Historiskt sett har det lönat sig med en rörlig ränta. Om räntan sjunker betalar du ändå mer om du har bundit den.
