Bli medlem i Unga Aktiesparare här
Ett litet och konsekvent sparande räcker långt. Med hjälp av ränta-på-ränta-effekten kommer ditt placerade kapital att skjuta i höjden och göra dig förmögen. Inte minst du som ung investerare kommer att ha stor nytta av det som Albert Einstein kallade “världens åttonde underverk”, skriver Emelie Stark, Savings Specialist på Nordnet.
När jag var 15 år gammal sa min pappa något som skakade om hela mitt tonårsjag:
”Dina pengar kan jobba mycket hårdare än du någonsin kan – börja spara, lite varje månad”.
Jag förstod det inte då. Jag hade precis börjat jobba som barnvakt och tjänade mina första egna pengar. Jag tänkte: “Det är väl inte pengarna som hämtar barnen på skolan, hundralapparna står inte och steker blodpudding till kvällsmat och tusenlapparna hade varit katastrofala på att läsa godnattsagor.
Spola fram till i dag, tolv år senare, så förstår jag att det var ett av de smartaste råd jag någonsin fått. Han syftade nämligen på det som Albert Einstein kallade ”världens åttonde underverk”: ränta-på-ränta-effekten.
Vad är ränta-på-ränta?
Vanligtvis växer inte pengar av sig själva. De brukar snarare tappa värde över tid på grund av inflationen. Varor i samhället blir dyrare och då minskar vår köpkraft, alltså hur mycket vi kan köpa för pengarna. På börsen köper du andelar i bolag eller exponering mot tillgångar som kan öka i värde. Det gör att även dina pengar växer.
Pengarna du har ”tjänat” på pengarna du investerade börjar också generera avkastning, detta innebär att dina pengar växer exponentiellt.
Du får avkastning på dina sparpengar och ytterligare avkastning på avkastningen. Över tid blir detta en betydande effekt. Kalla det en snöbollseffekt. Föreställ dig följande: du rullar en liten snöboll av dina hårt intjänade pengar nedför en slalombacke som gradvis blir mer och mer brant och aldrig tar slut. Sakta blir snöbollen större och till slut har du ett Indiana Jones-inspirerat jätteklot som glatt rullar mot ett finansiellt bekvämt liv.
Min egen start – 500 kronor i månaden
När jag var 17 år hade jag sparat ihop 100 000 kronor från sommarjobb, extrajobb och bidrag på födelsedagar. Pengarna investerades (via mina föräldrar) och jag började månadsspara 500 kronor i en global indexfond – enkel, billig och bred. Jag hade inga djupa kunskaper. Bara en vilja att låta pengarna jobba.
Tre år senare hade jag totalt satt in 118 000 kronor (startkapital + sparande). Men kontot visade 146 100 kronor. Hur då? Ränta-på-ränta, tillväxt som växte av sig själv. Det handlar mindre om hur mycket du sparar. Mer om att börja tidigt och låta tiden göra jobbet.
Räkneexempel:
Spara 500 kronor per månad.
Startkapital: 100 000 kronor.
Genomsnittlig årlig avkastning: 8 procent per år (rimligt för en global indexfond).
Efter 10 år: Cirka 305 950 kronor.
Eget sparande: 60 000 kronor. Ränta: 145 900 kronor.
Efter 20 år: Cirka 750 500 kronor.
Eget sparande: 120 000 kronor. Ränta: 530 500 kronor.
Efter 30 år: Cirka 1 710 500 kronor.
Eget sparande: 280 000 kronor. Ränta: 1 430 500 kronor.
Efter 30 år har du alltså “bara” satt in 280 000 kronor själv. Resten? Det tackar vi ränta-på-ränta-effekten för.
I mitt fall är verkligheten ännu bättre. Jag nöjde mig inte med att spara 500 kronor i månaden. I stället ökade jag gradvist. Vid 19 års ålder lade jag undan 3 000 kronor i månaden. När jag började plugga på universitetet höjde jag till 5 000 kronor i månaden, vilket motsvarade drygt halva mitt CSN-lån.
I dag jobbar jag heltid och sparar ungefär 30–35 procent av min nettolön. Och just därför kommer jag att ha långt mer än 1 710 500 kronor när jag en dag går i pension.
Behöver jag mycket pengar för att investera?
Nej, absolut inte. Alla kan investera och dra nytta av ränta-på-ränta effekten, även med mindre summor. Kan du lägga undan 100 kronor i månaden? Då räcker det. Har du möjlighet att spara mer – kör. Och om du är under 20 år har du något många av oss inte har – tid.
Att börja spara 1 000 kronor i månaden vid 20 års ålder i stället för 25 års ålder kan leda till en skillnad på miljontals kronor när du går i pension. Det handlar om att bygga en hållbar vana. Hellre en vettig sparsumma och en fredagsfika eller god dryck efter tentamen än att leva på nudlar och gratis kaffe från studentkåren för att maxa ditt ISK.
Själv lyckades jag spara halva mitt CSN. Känns det orimligt för dig? Börja med 200 kronor eller 500 kronor. Ju mer du sparar varje månad, desto starkare blir ränta-på-ränta-effekten – eftersom både ditt kapital och din avkastning växer snabbare över tid.
Tips för att komma igång
Börja med att öppna ett investeringssparkonto (ISK) hos Nordnet. Välj en bred fond, till exempel en global indexfond (obs! ofta med stor övervikt mot USA). Du kan också titta på en billig svensk indexfond, som Nordnet Sverige Index. Vill du lägga till något mer nischat finns även fonder och ETF:er med exponering mot exempelvis tech, försvar, cybersäkerhet, flyg och rymd, AI/halvledare eller ädelmetaller.
En portfölj med god diversifiering kan minska den totala volatiliteten – alltså hur mycket värdet svänger. Det gör att nedgångar blir mildare och ränta-på-ränta-effekten får bättre förutsättningar att verka över tid. Skapa en automatisk månadsöverföring och låt den rulla på. Det kanske inte låter sexigt men det fungerar.
De största pengarna jag har tjänat kom inte av snilleblixtar. De kom från tålamod. Även om börsen historiskt visat positiv utveckling kommer alla investerare stöta på nedgångar. Det är en del av spelet.
Därför är det viktigt att ha en strategi du tror på och kan hålla fast vid. Kanske ser du en nedgång som ett köpläge, ett tillfälle att omvärdera eller ett läge att sälja. Huvudsaken är att du är medveten om riskerna och agerar medvetet.
